黑龙江省商业车险改革的相关说明
来源: | 作者:hhjrxx | 发布时间: 2015-06-02 | 144 次浏览 | 分享到:
    国家确定黑龙江省等六个省市进行商业车险改革试点。2014年全国承保各类机动车1.38亿辆,保费收入5516亿元;我省承保了310万辆,提供了近1万亿元的风险保障。今年1-4月份我省车险保费收入27.6亿元,占财险保费收入的81%。车险关系到我省300余万车主的生活。这次商业车险改革坚持服务为民、突出创新主题,强化问题导向,实现制度突破,注重顶层设计与基层?#23548;?#32039;密结合。
    一、什么是商业车险
    车险主要分为交强险和商业车险。交强险是依据国务院《机动车交通事?#35797;?#20219;强制保险条例》开办,是目前我国唯一强制保险,为道路交通事故受害人提供基础赔偿保障,死亡伤?#20449;?#20607;限额11万元,医疗费用赔偿限额1万元,财产损失赔偿限额2000元。商业车险是机动车辆所有者自愿投保的险种,提供更为全面更高额度的风险保障。商业车险是分散风险,特别是大风险、大损失的?#34892;?#25163;段。
    二、为什么要进行改革
    (一)对保险公司来说,一个关键词是“创新”。开展商业车险改革是促进行业转型升级、提升可?#20013;?#21457;展能力的?#34892;?#36884;径。改革将构建新的市场竞争格局和生态环境,促进行业提?#35797;?#25928;。一是激发市场活力,改革将彻底改变过去行业高度集中的统一定价和产?#20998;?#23450;模式,将制定车险产品的权力和责任交给市场主体,促使保险公司自主经营、自?#27827;?#20111;、自担风险和自我约束。二是转变竞争模式,保险公司可以自主调整定价、核保、费用和渠道政策,市场竞争将从单一的价格竞争转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位、多层次、高水平竞争。三是优化市场结构,打破商业车险同质化竞争格局,推动保险市场的差异化、多样化竞争,通过市场手?#38382;?#29616;商业车险产品结构和主体结构的合理化,倒逼保险公司选择符合自身条件的发展道路。
    (二)对消费者来说,一个关键词是“保险获得?#23567;薄O中?#30340;车险费?#20160;?#29992;新车购置价的比例定价,保费与汽车的?#23548;史?#38505;状况?#29616;?#19981;匹配,使得风险低的车主变相大量补贴风险高的车主。这次改革就是让保费更贴近风险,让价格更匹配服务,让那些少出险、不出险的?#31361;?#30340;保险价格降下来,让少数驾驶习惯不好、经常出险的?#31361;?#30340;保险价格涨上去。从保险责任上,新条款涵盖?#26031;?#22823;消费者经常遇到的风险,?#27573;?#26356;广了。从服务上,保险公司?#19981;?#25552;供更多更好更贴心的服务,让广大消费者切身感受到保险买得值。
    (三)对社会来说,一个关键词是“和?#22330;薄?#21830;业车险能够通过保险特性参与社会治理、促进社会和?#22330;?#20445;险公司通过发挥经济补偿作用,解决交通事故损失赔偿。哈尔滨实行轻微道路交通事故快速处理,有利于快挪车保畅通。交通事?#23460;?#20837;保险公司作为第三方居中处理,有利于防止矛盾升级。通过保险价格“奖优罚劣”的激励约束机制进行杠?#35828;?#33410;,通过良币驱逐劣?#19994;?#25928;应,让广大车主自觉养成安全驾驶习惯,降低出险频率,促进道路交通安全。
    三、改革改什么
    核?#27169;?#29702;顺商业车险产品价格形成机制,充分发挥市场在资源配置的决定性作用,将定价权交给企业,将选择权交给消费者。
    (一)定价权交给市场主体。建立统一开放、竞争?#34892;?#30340;市场体?#25285;?#25552;升保险公司的自主创新能力和核心竞争力,激发市场活力。市场竞争的结果是走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出,而没有找准市场定位的保险公司可能会在竞争中处于劣势。
    (二)费率与风险合理匹配。改革后商业车险行业基准纯风险保费从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确?#20174;?#34987;保险机动车的行业平均赔付水平。改革后商业车险保费除基准纯风险保费外,还与费?#23454;?#25972;系数有关。费?#23454;?#25972;系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数。通过对历史大数据的精算,无赔款优待系数在0.6-2.0之间,对驾驶习惯良好,出险频?#23454;?#30340;低风险车主大幅降低商业车险价格;驾驶习惯差、出险频率高的高风险车主将面临?#31995;鰲!?#33258;主核保系数”和“自主渠道系数”数值?#27573;?#22312;0.85-1.15之间,各保险公司可自主使用,体现风险筛查功能,体现财产保险公司费?#23454;?#25972;的自主权,体现商业车险改革的市场化方向。
    (三)责任保障?#27573;?#26356;加宽泛。第一,扩大消费者选择权。保险公司选择使用行业示范条款和开办创新型车险条款,鼓励保险公司创新产品和服务,更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。第二,提高保障服务?#27573;А?#23545;?#20013;?#21830;业车险条款责任免除事项,如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保?#27573;А?#31532;三,完善了代位追偿机制。发生交通事?#23454;?#33258;身没有责任,既可以选择向责任方索赔,又可以选择向责任方保险公司索赔,还可以选择向自己投保的保险公司索赔,自己的保险公司在赔付后,可向第三方进行代位追偿,解决了被保险人无责不能获得赔偿的问题,避免发生交通事故?#20445;?#20114;相推诿、扯皮,损害保险消费者利益。
    四、什么时间改
    截止到目前,我们省已经有人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险、太平财险、大地财险、华泰财险、阳光财险8 家公司准?#36127;?#20102;5月27日在全省?#27573;?#20869;进行产品切换。其他公司也进入到了准备的最后阶段,很快会向市场提供新产品。到6月1日,所有公司?#23478;?#38144;售车改新产品。
     风劲扬帆正当?#20445;?#21830;业车险改革大幕刚刚拉起,创新永远在路上。商业车险改革的深入推进会让广大保险消费者实实在在获益,让更多的车主买得起、用得好。
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